Όλες οι αλλαγές που δρομολογούνται στον εξωδικαστικό μηχανισμό

Του Δημήτρη Χριστούλια

Σαρωτικές αλλαγές αναμένεται να συντελεσθούν το επόμενο διάστημα στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, με στόχο να ενταχθούν περισσότεροι οφειλέτες και να μπορέσουν να ρυθμίσουν τα χρέη τους με ευνοϊκότερους όρους. Σύμφωνα με στοιχεία που έδωσε στην δημοσιότητα ο υπουργός Οικονομικών Χρήστος Σταϊκούρας μέχρι σήμερα 3.631 οφειλέτες έχουν ρυθμίσει οφειλές προς τις τράπεζες, την εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία συνολικού ύψους αρχικών οφειλών 1,18 δισ. ευρώ.

Την ίδια στιγμή βρίσκεται σε πλήρη εξέλιξη η διαδικασία υποβολής των αιτήσεων από ευάλωτους δανειολήπτες προκειμένου να επιδοτηθούν στο 50% των επιβαρύνσεων που έχουν από την πενταπλή αύξηση των επιτοκίων για διάστημα 12 μηνών. Το ιδιωτικό χρέος αποτελεί ένα από τα μεγαλύτερα «αγκάθια» για νοικοκυριά και επιχειρήσεις με το οικονομικό επιτελείο να προσδοκά να βρει λύσεις προκειμένου να μην αυξηθεί ακόμη περισσότερο και πάνω απ’ όλα οι οφειλέτες να μπορούν να ανταποκρίνονται στις οικονομικές τους υποχρεώσεις. Σύμφωνα με τα διαθέσιμα στοιχεία ο συνολικός δανεισμός νοικοκυριών και επιχειρήσεων ανέρχεται στα 115 δισ. ευρώ εκ των οποίον τα 72 δισ. ευρώ είναι επιχειρηματικά, τα 29,3 δισ. ευρώ είναι στεγαστικά και άλλα 8,6 δισ. ευρώ είναι καταναλωτικά. Σημειώνεται ότι μόνο μέχρι το τέλος Μαρτίου έχουν αναρτηθεί 6.480 πλειστηριασμοί χωρίς, όμως να σημαίνει ότι θα διενεργηθούν και στο σύνολό τους καθώς οι δανειολήπτες προχωρούν μαζικά σε ανακοπές των πλειστηριασμών. Οι αλλαγές αναμένεται να  ενταχθούν σε τροπολογία που θα κατατεθεί στην Βουλή προς ψήφιση τις επόμενες ημέρες. Σύμφωνα με ρεπορτάζ που δημοσιεύθηκε στην Realnews οι δανειολήπτες με «κόκκινα δάνεια» θα πρέπει να γνωρίζουν τα εξής:

1)  Πόσες οφειλές θα πρέπει να έχει ένας πολίτης για να ενταχθεί στον εξωδικαστικό μηχανισμό;

Μέχρι σήμερα ένας πολίτης θα έπρεπε να έχει τουλάχιστον δύο οφειλές για να μπορέσει να ενταχθεί στον εξωδικαστικό μηχανισμό. Μία οφειλή για παράδειγμα προς τις τράπεζες και μία προς τα ασφαλιστικά ταμεία. Πλέον με τις αλλαγές που δρομολογούνται στον εξωδικαστικό θα μπορούν να ενταχθούν όσοι έχουν μια και μοναδική οφειλή. Έτσι με αυτήν την αλλαγή εάν ένας δανειολήπτης για παράδειγμα έχει ένα στεγαστικό δάνειο, θα μπορεί να το εντάξει σε μακροχρόνια ρύθμιση σε έως 420 δόσεις, δηλαδή για 35 χρόνια. Συνεχίζεται, φυσικά ένας πολίτης να έχει το δικαίωμα να συμπεριλάβει στον εξωδικαστικό μηχανισμό το σύνολο των οφειλών του προς τις τράπεζες, την εφορία, τα ασφαλιστικά ταμεία.

2) Στο μέλλον θα μπορούν να ενταχθούν και νέες οφειλές;

Ναι, θα εντάσσονται και νέες κατηγορίες οφειλών που μπορούν να ρυθμιστούν, όπως είναι οι οφειλές υπέρ τρίτων που εισπράττονται από τη φορολογική διοίκηση.Με τον τρόπο αυτό ένας πολίτης που έχει οφειλή για παράδειγμα σε έναν δήμο και η οποία έχει βεβαιωθεί στην εφορία, θα μπορεί να την ρυθμίσει μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού.

3) Θα μειωθεί το επιτόκιο που επιβαρύνονται οι μηνιαίες δόσεις της ρύθμισης;

Ναι. Στις αλλαγές που προωθεί το υπουργείο Οικονομικών στον εξωδικαστικό μηχανισμό περιλαμβάνεται και η μείωση του επιτοκίου σε 3%, σταθερό, από Euribor συν 5 ποσοστιαίες μονάδες που είναι σήμερα.  Ουσιαστικά από επιτόκιο 7% που είναι σήμερα , μειώνεται στο 3%. Με αυτή την αλλαγή οι δόσεις που θα να πληρώνουν οι οφειλέτες θα είναι χαμηλότερες.

4) Οι βελτιώσεις στον εξωδικαστικό που προωθεί το υπουργείο Οικονομικών θα αφορά και στις ήδη επιτευχθείσες ρυθμίσεις μέσω εξωδικαστικού.

Ναι. Όσοι πρόκειται να ρυθμίσουν τις οφειλές τους αλλά και όσοι ήδη έχουν ρυθμίσει θα επωφεληθούν από τις νέες βελτιώσεις του εξωδικαστικού μηχανισμού.

5) Θα μπορεί να απορρίπτεται από τις τράπεζες μια πρόταση για ρύθμιση οφειλών χωρίς αιτιολόγηση;  

Μια από τις σημαντικότερες αλλαγές στον εξωδικαστικό έχει να κάνει με την υποχρεωτική αιτιολόγηση μη συναίνεσης στην πρόταση ρύθμιση που παράγει ο αλγόριθμος, τόσο των χρηματοδοτικών φορέων όσο και του οφειλέτη, με υποχρεωτική πλέον την ανάρτηση της αιτιολόγησης στην πλατφόρμα. Με τον τρόπο αυτό, θα γίνεται συνειδητή διαχείριση των αιτήσεων, ενώ, η τυχόν άρνηση των χρηματοδοτικών φορέων σε πρόταση ρύθμισης θα τεκμηριώνεται από πλήρως αιτιολογημένες συνθήκες που αφορούν στον εκάστοτε οφειλέτη.

6) Θα καταργηθεί η ποινή προεξόφλησης των οφειλών προς το Δημόσιο.

Ναι, αναμένεται να καταργηθεί η ποινής προεξόφλησης. Ειδικότερα, θα αφαιρούνται, στο ακέραιο, οι τόκοι που αντιστοιχούν στις υπολειπόμενες δόσεις, ενώ παράλληλα θα επωφελείται ο πολίτης από όλα τα ευεργετήματα της ρύθμισης, όπως είναι η διαγραφή τόκων, προσαυξήσεων, ή ακόμη και της βασικής οφειλής.

7) Τι αλλάζει με την πρόσφατη απόφαση της Ολομελείας του Αρείου Πάγου;

H Ολομέλεια του Αρείου Πάγου αποφάνθηκε ότι οι εταιρείες διαχείρισης (servicers) μπορούν να κάνουν τους πλειστηριασμούς, για λογαριασμό των funds. Η απόφαση αυτή βάζει τέλος στο θέμα που είχε προκύψει για το αν μπορούν οι εταιρείες διαχείρισης να προχωρούν τη διαδικασία των πλειστηριασμών. Ουσιαστικά ο οφειλέτης χάνει ένα σημαντικό ισχυρισμό για την ανακοπή του πλειστηριασμού, καθώς πολλοί αναβάλλονταν με αποφάσεις που έκριναν παράνομους τους πλειστηριασμούς από τις εταιρείες διαχείρησης.

8) Τι πρέπει να κάνει ένας οφειλέτης για να ανακόψει τον πλειστηριασμό;

Οι οφειλέτες θα πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικοί αναφορικά με τις προθεσμίες που έχουν για την ανακοπή των πλειστηριασμών. Είκοσι ημέρες πριν τον πλειστηριασμό μπορεί να κατατεθεί αίτηση διόρθωσης της κατασχετήριας έκθεσης. Στην αίτηση αυτή θα πρέπει να επισημανθούν σφάλματα ως προς την περιγραφή του κατασχεθέντος ακινήτου, την εκτίμηση και την τιμή πρώτης προσφοράς. Ύστερα από την  ανακοπή δικάζεται η διαδικασία των ασφαλιστικών μέτρων και αν γίνουν δεκτά το δικαστήριο μπορεί να διατάξει τη διόρθωση της έκθεσης κατάσχεσης. Για την εκτίμηση της αξίας του ακινήτου, που κατάσχεται, λαμβάνεται υπόψη η εμπορική του αξία, όπως αυτή προσδιορίζεται κατά το χρόνο της κατάσχεσης.

9) Πόσα χρήματα θα πρέπει να πληρώσει ο οφειλέτης για να ανακόψει τον πλειστηριασμό «την τελευταία» στιγμή;

Σε αυτή την περίπτωση, η οποία δεν συστήνεται από τους ειδικούς, 15 ημέρες πριν τον πλειστηριασμό μπορεί να κατατεθεί αίτηση για την αναστολή του πλειστηριασμού για 6 μήνες αφού όμως πληρώσει το 25% της οφειλής.

10) Ποιοι άλλοι τρόποι υπάρχουν για να ανακοπεί ένας πλειστηριασμός;

Οι οφειλέτες θα πρέπει να γνωρίζουν ότι 45 ημέρες πριν από την ημέρα του πλειστηριασμού, μπορεί να γίνει ανακοπή με ισχυρισμούς που αφορούν ελαττώματα από τη σύνταξη της επιταγής προς εκτέλεση μέχρι και τη δημοσίευση του αποσπάσματος της κατασχετήριας έκθεσης 

11) Πώς προστατεύονται σήμερα τα ευάλωτα νοικοκυριά για να μην χάσουν την πρώτη τους κατοικία;

Τα ευάλωτα νοικοκυριά, που ουσιαστικά είναι οι δικαιούχοι του επιδόματος στέγασης, και έχουν κάνει ή θα κάνουν σχετική αίτηση λαμβάνουν ή μπορούν να λάβουν επίδομα που ανέρχεται σε 70 ευρώ ανά μήνα, με επιπλέον προσαύξηση 35 ευρώ τον μήνα για κάθε μέλος του νοικοκυριού, με ανώτατο όριο 210 ευρώ μηνιαίως, ανεξαρτήτως της σύνθεσης του νοικοκυριού. Το επίδομα αυτό μπορούν να το λαμβάνουν για 15 μήνες και έως ότου συσταθεί ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων.

12) Ποια είναι τα εισοδηματικά κριτήρια;

Τα εισοδηματικά κριτήρια προϋποθέτουν ότι το συνολικό εισόδημα δεν υπερβαίνει τις 7.000 ευρώ για μονοπρόσωπο νοικοκυριό, προσαυξανόμενο κατά 3.500 ευρώ για κάθε επιπλέον μέλος του νοικοκυριού.    

13) Πότε θα ξεκινήσει η επιδότηση στα δάνεια ευάλωτων δανειοληπτών που έχουν αυξηθεί εξαιτίας της πενταπλής αύξησης των επιτοκίων από το περασμένο Ιούνιο;

Η επιδότησης του 50% της αύξησης της δόσης που αφορά ενήμερα στεγαστικά με κυμαινόμενο επιτόκιοαναμένεται να ξεκινήσει τον Απρίλιο και θα ισχύσει για 12 μήνες. Ήδη υπολογίζεται ότι περισσότεροι από 15.000 δικαιούχοι έχουν υποβάλει αίτηση για τηνέκδοση της βεβαίωσης με την οποία αποδεικνύεται ότι εντάσσονται στις ευάλωτες κοινωνικές ομάδες.  Αφού χαρακτηριστούν ευάλωτοι στη θα λάβουν στον τραπεζικό τους λογαριασμό την επιδότηση που δικαιούνται. Για παράδειγμα εάν κάποιος έχει λάβει στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ για 20 χρόνια η δόση που πλήρωνε πέρυσι τον Ιούλιο ήταν 590 ενώ σήμερα έχει αυξηθεί στα 755 ευρώ. Δηλαδή η μηνιαία αύξηση της δόσης ανέρχεται στα 165 ευρώ και η επιδότηση που θα λάβει ο συγκεκριμένος δανειολήπτης θα φτάνει τα 82,5 ευρώ κάθε μήνα.  

14) Ποια είναι τα εισοδηματικά κριτήρια για να μπορέσει κάποιος να λάβει την επιδότηση;

Σύμφωνα λοιπόν με τα όσα έχουν ανακοινωθεί τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια είναι τα εξής:

*7.000 ευρώ για μονοπρόσωπο νοικοκυριό, προσαυξανόμενο κατά 3.500 ευρώ για κάθε μέλος του νοικοκυριού. Στη μονογονεϊκή οικογένεια ορίζεται επιπλέον προσαύξηση 3.500 ευρώ για το πρώτο ανήλικο μέλος του νοικοκυριού. Στο νοικοκυριό ορίζεται επιπλέον προσαύξηση 3.500 ευρώ για κάθε απροστάτευτο τέκνο. Το συνολικό εισόδημα δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 21.000 ευρώ ετησίως, ανεξαρτήτως της σύνθεσης του νοικοκυριού.

15) Ποια είναι τα περιουσιακά και εισοδηματικά κριτήρια για ένταξη στην επιδότηση;

Η συνολική φορολογητέα αξία της ακίνητης περιουσίας του νοικοκυριού στην Ελλάδα ή στο εξωτερικό δεν μπορεί να υπερβαίνει στο σύνολο της το ποσό των 120.000 ευρώ για τον άγαμο, προσαυξανόμενη κατά 15.000 ευρώ για κάθε πρόσθετο μέλος και έως του ποσού των 180.000 ευρώ. Αντίστοιχα, το συνολικό ύψος των καταθέσεων του νοικοκυριού ή και η τρέχουσα αξία μετοχών, ομολόγων κ.λπ., όπως προκύπτουν από την τελευταία εκκαθαρισμένη δήλωση φορολογίας εισοδήματος δεν μπορούν να υπερβαίνουν τα 7.000 ευρώ για τον άγαμο και μην ξεπερνούν το ποσό των 21.000 ευρώ για μια οικογένεια.

Ακολουθήστε το foodlife.gr στο Google News και μάθετε πρώτοι όλες τις ειδήσεις